מחזור משכנתא

אסור לטעות ולחשוב שמשכנתא היא פריווילגיה או הטבה כלשהיא שנותן לכם הבנק, בגלל "שמגיע לכם", או להניח ש"אתם זכאים" לקבל את המשכנתא. המשכנתא, היא מוצר מדף אשר מוכר לכם הבנק, ועל כן עליכם לנהל בעת רכישתה משא ומתן על התנאים בהם תרכשו את המוצר, בדיוק כמו שתנהלו משא ומתן בעת רכישת רכב, רכישת דירה או כל מוצר אחר.

המשא ומתן מול הבנקים

אותם תנאים, באים לידי ביטוי כמובן, בריבית אשר תשלמו לבנק על פריסת התשלומים עד להחזר ההלוואה, ההצמדה, לדולר או למדד, אשר תגרור שינויים בריבית במקרה והריבית אשר תבחרו בה לא תהיה ריבית קבועה, ומספר החודשים עד להחזר מלא של המשכנתא.

חשוב לזכור, שוב, כי הריבית אותה אתם משלמים, היא עצומה בכל מקרה, ומכירת המשכנתא על ידי הבנק, היא עסקה משתלמת, קודם כל עבור הבנק, ואחר כך עבורכם, ושככל שהסכום אותו תלוו מהבנק יהיה גבוה יותר, כך הסכום המצטבר של הריבית יהיה גבוה יותר, והבנק כמובן, ירוויח יותר.

המשא ומתן אותו ניהלתם בעת לקיחת המשכנתא, ענייניו ותוצאותיו היו תקיפות כמובן, נכון לתקופה בה לקחתם את המשכנתא, אך בעולם דינאמי ומשתנה בהיבטים כלכליים ובכלל כמו שלנו, עסקה אשר נראתה לכם משתלמת בעת לקיחת המשכנתא, יכולה להיראות היום כמו עסקת הפסד, הן מבחינת תנודות בשערי הדולר או במדד המחירים לצרכן, או לחילופין, בעקבות שינויים משמעותיים בהכנסות החודשיות שלכם.

עובדות אלו, כמו שינויים בסביבה הכלכלית המדינית , או שינויים בסכום ההכנסות החודשי של המשפחה, הופכות את המשכנתא מצד אחד ללא כדאית, ומצד שני לבלתי נסבלת, ומביאות את הלווים, ובצדק, לברור האפשרויות העומדות בפניהם בכדי לשפר את תנאי העסקה, או להקטין את סכום ההחזרים החודשיים. בכדי להשיג תוצאות אלו, יוכלו הלווים לבצע פעולה בנקאית הנקראת מיחזור משכנתא.

מה הוא מחזור משכנתא?

למעשה, בפנייה אל הבנק בכדי לבצע מחזור משכנתא, אנו מבקשים מהבנק לפתוח בחזרה אל שולחן המשא ומתן את כל התנאים המקוריים של המשכנתא, עבור יתרת הקרן אשר נותרה לסילוק מלא של הסכום המקורי אותו לווינו בראשונה.

בעת ביצוע מחזור משכנתא, נדון מחדש עם הבנק אודות הריבית, ביחס לריבית המקורית בעת לקיחת המשכנתא, ההצמדה, ופריסת התשלומים המחודשת. כמובן, שאם יש באפשרות הלווה יכולת כלכלית אשר תאפשר לו החזרים חודשיים אשר יפרסו על פני תקופה קצרה יותר מהתקופה המקורית להחזר, יוכל אז לנהל משא ומתן "קשוח" יותר עם הבנק, ולהשיג תוצאות טובות יותר בעת מחזור המשכנתא.

מאידך, לווה אשר פונה אל הבנק לביצוע מיחזור משכנתא מהסיבה (אולי הפופולארית יותר) של קשיים כלכליים אשר פוגעים ביכולת ההחזרים החודשיים, ומטרת ביצוע פעולת מיחזור משכנתא היא בהקטנת התשלומים החודשיים, סביר כי התנאים החדשים להלוואה יהיו פחות טובים מהתנאים המקוריים של המשכנתא.

משא ומתן עם הבנק

יחד עם זאת, גם כאן קיימת האפשרות לנהל משא ומתן עם הבנק, ולא להתפשר על העסקה הראשונה שתוצע לכם, גם אם אתם לא בנקודת פתיחה מזהירה במיוחד. קחו בחשבון כי ישנם בשוק בנקים נוספים, אשר ישמחו "לרכוש את חובכם" מהבנק בו רכשתם את המשכנתא המקורית, וסביר להניח שלכשתציגו את התנאים אשר הציב לכם הבנק הנוכחי בבקשה למחזור משכנתא, יוצעו לכם על ידי הבנקים המתחרים תנאים טובים יותר וכדאיים יותר.

מאמר מומלץ - מהי בעצם משכנתא?

אהבת את המאמר? שתף את חבריך!

חזרה לעמוד מאמרים