משכנתה

במדינת ישראל, בניגוד למדינות מערביות אחרות, מקובל מאוד לרכוש את הנכס בו מתגוררים. התפיסה החברתית המקובלת היא כי כדאי, ואף נכון מבחינה כלכלית, לרכוש את הנכס, מאשר להשכירו לתקופה ארוכה.

השיקול העיקרי לרכישת נכס

בביטוי הנפוץ "לזרוק את הכסף על שכירות", כאשר הקו המנחה מאחורי הביטוי הוא בנכונות הכלכלית של החזרים חודשיים על משכנתה ארוכת טווח, אשר תוביל עם סיומה לרכישה ובעלות על נכס, מול תשלום שכירות חודשי, אשר למעשה לא משמש כהשקעה אלא מכסה את הוצאות המגורים החודשיות, ותו-לאו.

במדינות המערב האחרות, בהן מחירי השכירות נמוכים יחסית, נכנסים לשיקול היבטים פילוסופיים כמו ניצול המשאבים הזמינים למטרת שיפור איכות החיים, מול התפשרות על איכות החיים וצמצום המזומנים הזמינים החודשיים, לטובת השקעה עתידית כמו רכישת נכס.

שיקול זה מתגמד בארצנו, לאור עלויות השכירות הגבוהות המשתוות כמעט להחזרים החודשיים של המשכנתאות המוצעות על ידי הבנקים, ומכאן שהביטוי השגור כל כך אצל האזרח הישראלי, על פיו לא כדאי לזרוק את הכסף על תשלום חודשי של דמי שכירות על נכס, הוא בהחלט נכון.

שוק המשכנתאות

הבחירה במונח "שוק" בכדי להמחיש את הענף הבנקאי הידוע, היא לא מקרית. התחרות בין הבנקים השונים המציעים לאזרחי המדינה משכנתאות בתנאים שונים ומגוונים, היא כה גדולה, עד שניתן בהחלט לייחס את המונח "שוק" אל תחום המשכנתה. עם כל פנייה לבנק בכדי לקבל הצעה על משכנתה בכדי לרכוש נכס מסוים, קחו בחשבון כי הסבירות לקבל משכנתה בתנאים העולים בטיבם על התנאים אותם קיבלתם מהבנק הראשון בבנק אחר, הם גבוהים במיוחד.

ולא זו בלבד! כמובן שהתחרות בין הבנקים על כיסו של הלקוח בעת הענקת משכנתה מוזילות את עלויות הריבית של המשכנתה ומשחקות לטובתו של הלקוח, אלא שיוכל הלקוח בעת קביעת תנאי המשכנתה בזמן הדיון אצל פקיד הבנק, לנהל משא ומתן ישיר על עלות הריבית על המשכנתה, וסביר מאוד כי יוכל לקבל הנחה על עלויותיה, אם יתנהל נכון.

זכאות למשכנתה

חשוב להבין. "זכאות למשכנתה", היא מונח שאול על ידי הבנק לזכאות להלוואות בתנאים מיוחדים אשר מעניק משרד הבינוי והשיכון לפלח מסוים באוכלוסיה, בהתאם למצב משפחתי, מיקום גיאוגרפי של הנכס המיועד לרכישה ותנאים נוספים. בשום שלב, המונח "זכאות למשכנתה", לא נועד לשרת את המשכנתה עצמה. הלווה, לא "זכאי למשכנתה"!, המשכנתה היא מוצר עליו מרוויח הבנק סכומים נאים, וברכישת משכנתה מהבנק, הבנק הוא זה אשר "זכה" בלקוח, ולא להיפך...

עם זאת, קיימים כמובן תנאים מסוימים לקבלת משכנתה מהבנק, אשר נועדו להבטיח את יכולת ההחזרים החודשיים של הלווה. בעת פנייה לבנק למשכנתאות בכדי לקבל משכנתה לצורך רכישת דירה, נצטרך להוכיח יכולת החזר חודשית, אשר בדרך מתבטאת בהצגת תלושי משכורת המציגים הכנסה (לתא המשפחתי) אשר עולה על פי שלשה מהסכום החודשי אותו אנו מבקשים להחזיר.

לאחר שעברנו "מחסום ראשון" זה, סביר להניח שיבקש הבנק להחתים מספר ערבים, אשר יערבו ליכולותיכם הכספיות, אליהם יפנה הבנק במידה ותפגרו בתשלומים. חשוב לציין, כי הביטחון העיקרי אשר משרת את הבנק כערובה לכספים אותו הוא מלווה, הוא הנכס עצמו, אשר יהיה משועבד לבנק, עד לסילוק המשכנתה כולה.

אהבת את המאמר? שתף את חבריך!

חזרה לעמוד מאמרים