משכנתא איזה ריבית לקחת

מעבר לביטוח משכנתא וגובה ההלוואה , חלק חשוב נוסף במשכנתאות והלוואות הוא הריבית: הריבית תקבע את צורת ההחזרים שצריך לשלם לבנק בתמורה להלוואה שמקבלים מהם.
לכן חשוב מאוד לבחור בקפידה את הריבית המתאימה לכל אחד, כדי לצמצם את עלות הריבית הכוללת, וכדי לצמצם סיכונים..
במאמר הבא נפרט את סוגי הריביות והיתרון של כל אחת מהן.

ריביות משכנתא מתחלקות לשני סוגים עיקריים: ריבית צמודה וריבית שאינה צמודה.

ריבית משכנתא צמודה

ריבית הצמודה לאחד מהמדדים.
כאשר המחירים במשק עולים,  מדד המחירים עולה, ואיתו יורד ערך הכסף. כלומר, כל שקל שיש בשוק, שווה כעת פחות, ולכם שווי הכסף שאנחנו נחזיר לבנק יהיה פחות מהשווי שלווינו. כמובן שבמקרה של ירידת מדד המחירים, ועליית ערך הכסף, אנחנו עלולים להחזיר לבנק שווי גבוה יותר ממה שלווינו.

לכן הומצאה הריבית מוצמדת לאחד ממדדי מחירים. ריבית משכנתאות זו הוגנת גם לבנק וגם למלווה, כיוון שהריבית מצמידה עצמה למדד המחירים, וכך שני הצדדים אינם מפסידים ואינם מרוויחים.

ריבית צמודה מתחלקת לשתי ריביות:

ריבית קבועה – בריבית משכנתא קבועה הריבית נקבעת בעת לקיחת המשכנתא לכל שנות המשכנתא. התשלומים לבנק מושפעים מהמדד רק באופן חלקי. לקיחת ריבית משכנתא קבועה בתקופה בה הריבית נמוכה יכולה להיות יתרון משמעותי, שכן עליה של הריבית בהמשך לא תשפיע על הריבית שנקבעה בעת ההלוואה. לא מומלץ לקחת ריבית קבועה בזמן של ריבית גבוה בשוק.

ריבית משתנה – ריבית זו משתנה לפי הריבית במשק, אך לא בכל חודש, אלא בזמנים הנקבעים מראש, בהסכם עם הבנק למשכנתאות ממנו נלקחה ההלוואה. למלווה יש אפשרות לבחור ריבית לפיה החזרי המשכנתא שלו ישתנו. העדכון של הריבית יהיה כל כמה שנים. כדאי לבחור ריבית משתנה כשהריבית במשק גבוהה וידוע שהיא תרד בשנים הבאות. לעומת זאת גם כאשר הריבית נמוכה ביותר אפשר לקחת ריבית משתנה – זו תאזן את התשלומים במקרה של עלית ריבית בעתיד.

יתרון נוסף של ריבית צמודה הוא שניתן להחזיר את הלוואה לפני הזמן ללא קנס

ריבית משכנתא שאינה צמודה 

ריבית לא צמודה היא לרוב ריבית הפריים. ריבית זו אינה צמודה למדד, כך שאינה מושפעת ישירות מעלייה במחירים בשוק, אך אין זה אומר שהיא לא משתנה. עלייה או ירידה בריבית נקבעת כל ראש חודש על ידי בנק ישראל (בראשות סטלני פישר), וזו מהווה הנחיה לבנק למשכנתאות בו נלקחה המשכנתא. הבנק למשכנתאות יקבע העלאה או הורדה של אחוז דומה אך לא אותו אחוז בדיוק. ריבית הפריים בישראל עומדת על 1.5% יותר מגובה הריבית של בנק ישראל.

ריבית משכנתאות לא צמודה נוספת היא ריבית בטוחה. אחוז הריבית קבוע ולא מושפע מהעלאות ריבית או משינוים במדדים. ריבית משכנתא בטוחה מתאימה למי שלא אוהב לקחת סיכונים.
מצד אחד, ירידות בריבית לא ישפיעו על המשכנתא לטובה כמו במקרים אחרים, אך הביטחון שבסכום קבוע שלא מושפע מעליות או ירידות הוא יתרון משמעותי למי שרוצה לדעת את הסכום המדויק של עלות ההלוואה מראש.

לסיכום

ריבית משתנה יכולה להיות רווחית יותר אם משתמשים בה נכון, ואילו ריביות לא צמודות יהיו קבועות ובטוחות יותר. יש עוד סוגים של ריביות שאפשר לבדוק – כמו משכנתא הצמודה לדולר ומשכנתא הצמודה ליורו.

מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בעת בחירת המשכנתא וסוג הריבית. סוג הריבית שתבחרו תשפיע על חייכם בצורה משמעותית, לכן חשוב מאוד לבחור את הריבית שמתאימה ביותר לכם.

בהצלחה בבחירת הריבית המתאימה לכם!

אהבת את המאמר? שתף את חבריך!

חזרה לעמוד מאמרים