מהי בעצם משכנתא

לקיחת משכנתא, וקניית דירה לצורך מגורים או עסק, הם עניין רציני מכל הבחינות. מבחינה פיננסית, רכישת נכס היא אחת מההשקעות הרציניות שיעשה אדם בחייו. אם זאת, אין זה אומר שצריך להימנע מלקיחת משכנתא – למעשה, בישראל נהוג מאוד לקחת משכנתאות. מהסיבה הפשוטה שרוב האנשים מעדיפים לעשות השקעה כספית ארוכת טווח כדי לרכוש בית קבוע, מאשר לשלם שכר דירה למשך שנים.

אז מה היא בעצם משכנתא?

משכנתא היא סוג של הלוואה גדולה מהבנק או מחברה גדולה לצורך רכישה של דירה או נכס. החזרת ההלוואה לבנק נפרשת בריבית על גבי מספר שנים שנקבעת בהתאם ליכולת המלווה.
למשכנתא שתי משמעויות עיקריות – משמעות אחת היא הלוואה גדולה ורצינית שצריך להחזיר, משמעות שנייה היא האפשרות לכל אדם כמעט לרכוש נכס או דירה אשר נראו לו קודם מחוץ ליכולתו הכלכלית. ישנם סוגים שונים של משכנתאות והלוואות, ולפעמים כל הסיפור יכול להיות מאוד מבלבל. ניתן למצוא המון חברות שעוסקות בייעוץ משכנתאות, העוזרות לאדם שלא מהתחום להבין איזה משכנתא תהיה הטובה ביותר בשבילו. אם אתם מעוניינים בשיחת יעוץ ראשונה בחינם, מלאו את הטופס בראש העמוד, ואנחנו נדאג שיחזרו אליכם בהקדם!

 מיד נפרט עוד על משכנתא ועל ההחזרים לבנק, אך קודם כדאי שנבין, מי מלווה לנו את הכסף?

יש שני סוגי גופים עיקריים שיכולים לתת הלוואות ומשכנתאות:

• בנקים למשכנתאות: כל בנק גדול מכיל גם סניף של בנק למשכנתאות. הבנקים מעניקים שירותי ייעוץ ותמיכה גדולים מאוד לכל אדם המעוניין בקבלת משכנתא מאותו הבנק.
• חברות ביטוח: חברת ביטוח יכולה לתת ביטוח למשכנתא, אך גם את לתת את המשכנתא עצמה. חברות הביטוח  עוסקות לרוב בהלוואה ספציפית הנקראת "הלוואה משלימה".

לצורך לקיחת משכנתא יש להתחשב בפרטים הבאים:

• ההון העצמי לעומת ההון הזר: נשמע מסובך, אל מעשה העניין די פשוט.
  ההון הזר הוא ההלוואה שאנחנו לוקחים מהבנק, וההון העצמי הוא מה שאנחנו משקיעים בנכס מכספנו הפרטי כבר בתחילת הדרך. ניתן להלוות עד 70 אחוז מהסכום הרצוי למשכנתא, כששאר ההשקעה, 30 אחוז, תבוא מההון העצמי.
• זמן לקיחת המשכנתא: מקובל לקחת משכנתא לתקופה של עד 10-15 שנה. אפשר כמובן לקחת גם הלוואה לזמן ארוך יותר, עד 36 שנה, אך מומלץ להסתפק בתקופה קצרה יותר.
• ריבית משכנתא: תשלומי ההלואה לבנק משולמים  יחד עם ריבית. שיעור הריבית החודשית להלוואה נקבע מראש על ידי הבנק והלווה. ישנם סוגים שונים ומגוונים של ריבית, ביניהם ריבית קבועה, ריבית צמודה למדדים, או ריבית משתנה.
• הצמדה למדד: בשל שינויים במשק ובכלכלה, ערך הכסף שהבנק מלווה יכול לרדת או לעלות לאורך השנים. ישנה אפשרות להצמיד את סכום ההלוואה למדד זה או אחר (למשל מדד המחירים לצרכן).

פרט חשוב נוסף שצריך לקחת בחשבון כשלוקחים משכנתא, הוא ביטוח משכנתא: מבטחים את הכספים והנכס שנקנה, למקרה של בעיות כלשהן אצל המלווה או ברכוש.
כדי לבטח את הנכס בצורה משתלמת אפשר לרכוש פוליסת ביטוח בחברה פרטית מחוץ לבנק.
כמו כן, לא חייבים לבטח את כל הנכס, אלא רק את החלק בו אנו משקיעים מכספנו האישי (הון עצמי).

כעת כשאנחנו מבינים שמשכנתא היא יותר מרק הלוואות וחובות, אנחנו יכולים להתחיל לשקול ברצינות לקיחת משכנתא כדי לרכוש את הבית שלנו!

אהבת את המאמר? שתף את חבריך!

חזרה לעמוד מאמרים