ביטוח החיים בביטוח משכנתא

לקיחת משכנתא מהבנק כרוכה בהלוואה של סכומים עצומים. אי החזר של הלוואה מכל סיבה שהיא עלול לגרום לבנק להפסדים משמעותיים. כדי למנוע מעצמו נזק כלכלי נכבד הבנק נוקט באמצעים שונים כדי המגנים עליו ממצבים אפשריים העלולים לגרום לו לשאת בהפסדים.

בהתחשב בכך שהלוואות בסדר גודל של משכנתא נפרשות לאורך תקופת שנים ממושכת  מטבע הדברים קורים מקרים בהם הלווה נפטר או מאבד את חייו בנסיבות כאלה או אחרות. מבחינת הבנק מדובר באובדן כושר להחזר ההלוואה.

באלו פעולות אם כן נוקט הבנק כדי להגן על עצמו? ראשית, הבנק משעבד את הנכס לטובתו עד למועד הפירעון של הלוואה. כך למשל והלווה נקלע לחובות ואינו יכול להחזיר את החוב הבנק יכול לתבוע את מכירת הנכס על ידי כונס הנכסים דרך הליכי הוצאה לפועל.

כלי שני בידי הבנק המשמש להגנה מהפסד הוא ביטוח משכנתא. ביטוח משכנתא הוא ביטוח שכמעט כל לווה חייב בו. ביטוח משכנתא מכיל שני רכיבים נפרדים - ביטוח מבנה וביטוח חיים.  ביטוח מבנה מכסה את הבנק מנזקים פיסיים העלולים להיגרם לדירה. כאן נתמקד במרכיב השני - ננסה להסביר להלן למה מתייחס ביטוח החיים במשכנתא ומדוע יש בו צורך.

על מי מגן ביטוח החיים במשכנתא?

כאמור ביטוח החיים במשכנתא מהווה ביטחון לבנק כי הלוואה תיפרע על ידי הלווה במלואה. ביטוח החיים במשכנתא מעניק הגנה לבנק במקרה של מוות של הלווה או בן זוגו. מכיוון שמשכנתא נפרשת על פני תקופה ארוכה ורבים מהלווים אינם בשנות העשרים לחייהם מקרים כאלה אכן מתרחשים.

בעת לקיחת המשכנתא נקבע כושר ההחזר החודשי - בדרך כלל בהתאם להכנסותיהם של שני בני זוג. אובדן חיים של אחד מבני הזוג משמעותו פגיעה בכושר ההחזר מבחינת הבנק החושב כישות פיננסית.

במקרה והלווה או אחד מהלווים העיקריים הולך לעולמו ההלוואות שלקח בעודו בחיים יכולות להפוך לנטל על משפחתו. ללא ביטוח חיים בפני היורשים תעמוד ברירה לשלם את יתרת ההלוואה או לאבד את הנכס. לעיתים לווים משאירים אלמנה או ילדים ללא כושר פרנסה המאפשר החזר משכנתא ואז הם בהחלט עלולים לאבד את מקום מגוריהם.

לא כך המצב במקרה וקיים ביטוח חיים במשכנתא. בביטוח משכנתא חברת הביטוח משלמת את יתרת ההלוואה כך שהיורשים לא יצטרכו לשלם את החוב ויוכלו להמשיך להחזיק בנכס.

נקודות נוספות שכדאי לדעת על ביטוח החיים במשכנתא

חשוב להבין כי ביטוח החיים במשכנתא הוא חלק בלתי נפרד מביטוח משכנתא ואינו קשור לביטוח חיים פרטי היכול להיעשות במקביל. ביטוח חיים במשכנתא מתייחס רק להחזר יתרת המשכנתא על ידי חברת הביטוח. פרט למקרים מסוימים כל לווה מהבנק חייב בתשלום ביטוח משכנתא כולל אלו המקבלים הלוואה מהמדינה במסגרת זכאי סיוע בדיור ממשרד הבינוי והשיכון.

היכן ניתן לרכוש ביטוח משכנתא הכולל ביטוח חיים? עד סוף ה-90 היה ניתן לרכוש ביטוח משכנתא רק דרך הבנקים. בעקבות רפורמות בחוק נכנסו חברות הביטוח לתמונה. כיום ניתן לבחור בין הבנקים וחברות הביטוח. אפשר גם לרכוש ביטוח משכנתא מהבנק ולהעבירה בשלב מאוחר יותר לחברת ביטוח מבלי לשלם קנס.

אהבת את המאמר? שתף את חבריך!

חזרה לעמוד מאמרים