ריבית פריים, מה זה?

משכנתא בריבית פריים

מי הזוג שאינו מכיר את המפגש עם נושא המשכנתא בעת רכישת דירה?

הבנקים למשכנתאות מציעים לרוכשי נדל"ן משכנתא במסלולים שונים, כגון צמודה למדד, צמודה למטבעות זרים, ריבית קבועה, ריבית משתנה ועוד. ריבית פריים למשכנתא הינה אחת האופציות ללווה המשכנתא.

ריבית פריים הינה ריבית בסיסית שנקבעת ע"י בנק ישראל. המשכנתא המוצעת בריבית פריים הינה משכנתא במסלול שקלי, שאינה צמודה לא למדד המחירים לצרכן ולא למטבע כלשהו.

יתרונות משכנתא בריבית פריים

• אינפלציה- מי שנוטל משכנתא בריבית פריים אינו מסתכן בתשלומי החזר הולכים וגדלים כאשר יש אינפלציה. כאמור, משכנתא בריבית פריים אינה צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן אינה מושפעת מעליית המדד.
• ירידת ריבית- ריבית הפריים כיום הינה 2.27 אחוזים, ריבית נמוכה שהלכה וירדה לאחרונה על פי החלטת נגיד בנק ישראל. במצב של הורדת ריבית יורד גובה תשלום ההחזר החודשי של המשכנתא.
• גמישות- ניתן לפרוע את הלוואת המשכנתא לפני המועד הנקוב בחוזה ההלוואה לפירעון סופי, וזאת, בהודעה מראש של עשרה ימים. הפירעון המוקדם ללא קנסות או תשלום עמלת היוון הפרשי ריבית, שהינה העמלה המחושבת על ההפרש בין הריבית בחוזה ההלוואה לריבית הממוצעת במשק. עמלה זו היא חלק מעמלת פירעון מוקדם.
• כיוון שההלוואה אינה צמודה, יתרת ההלוואה שיש לשלם פוחתת לאורך תקופת ההחזר.
• ניתן לעבור למסלולי משכנתא אחרים ללא עמלת פירעון מוקדם.

חסרונות משכנתא בריבית פריים

• עם עליית ריבית הפריים של בנק ישראל, יעלה התשלום על חשבון הריבית מתוך ההחזר החודשי. התשלום עלול לגדול בעשרות אחוזים ביחס לתשלום המקורי.
• לעיתים, משכנתא בריבית פריים עלולה להיות מלכודת דבש. זאת, בעת עליית ריבית הפריים, וכאשר עליית הריבית מפורסמת בשיעור העלייה האבסולוטית. לדוגמה, כאשר ריבית הפריים תעלה מ- 2 אחוז ל- 2.25 אחוז, תפורסם עליה של 0.25 אחוז. זאת, בשעה שהריבית עלתה בפועל ב- 12.5 אחוז (0.25 מחולק ב 2 ומוכפל במאה). מה שמשפיע על תשלום המשכנתא הוא שיעור העלייה באחוזים. פרסום זה מטעה  את לווי המשכנתא בריבית פריים ומקשה עליהם לחזות את השפעות השינויים בריבית הפריים על תשלומי ההחזר.

נראה, שתקופה זו של ריבית פריים נמוכה מושכת לווי משכנתא לבחור במסלול זה.

האשראי בכלכלה ומשתמש במנגנונים של ריבית והיצע הכסף. הוא מלווה לבנקים המקומיים בריבית שהוא קובע על פי המדיניות המוניטרית- מדיניות כלכלית המשפיעה על כמות הכסף במשק.

לשם מה נקבעה ריבית פריים?

ריבית הפריים נקבעת ע"י בנק ישראל כבסיס להשוואה בקביעת שיעורי הריביות להלוואות אצל גופים פיננסיים במדינה. לאחרונה, התייצבה הריבית בבנקים בשיעור 1.5 אחוז מעל לריבית פריים המוצהרת של בנק ישראל.

אם כך, האם ריבית זו קבועה?

ריבית פריים משתנה כאשר בנק ישראל משנה אותה בהתאם למדיניות הכלכלית. ריבית הפריים מפורסמת באופן קבוע אחת לחודש. באפריל 2009, לדוגמה, עמדה ריבית הפריים על 2 אחוז, והייתה במגמת ירידה הדרגתית מריבית 4 אחוז בסוף 2008.

ממה מושפעת ריבית הפריים?

ריבית פריים מושפעת מהריבית שבנק ישראל משלם על פיקדונות ומהריבית שהוא גובה על הלוואות לבנקים.